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(内地保险PK香港保险)产品差异全解析
阅读 607发布日期 2024-04-12


2023 年全年,香港旅游业逐步回暖,与此同时,香港保险业也获得了投行的增长预期。在赴港购买保险的人群中,不仅有国内的知名人士,还有很多国内的医生选择购买重大疾病险。由于医生对重大疾病的界定和治疗比普通人更加专业,那么他们为什么会选择去香港购买保险呢?香港保险与内地保险有何优劣之处?我们有没有必要去香港购买保险呢?今天,将为大家详细解读,解答大家心中的疑惑。

PART01

制度优势&经济优势

一国两制”的独特优势

香港连续 26 年被评为世界上最自由的经济体,这要归功于“一国两制”的独特优势,使香港成为内地市场的双向门户。这些优势包括法治和司法独立、资金自由流动、投资制度、有竞争力的市场和简单的低税制等。

资金自由流动带来的经济优势

香港的货币兑换自由,这使得香港的保险公司能够推出多种货币产品。一张保单可以涵盖人民币、美元、英镑、欧元等 7-9 种世界主流货币,并且保单货币可以自由转换,这是规避单一货币风险的有效方法。相比之下,内地的外汇管制较为严格,境内机构和个人的境外投资受到一定限制。香港保险公司的投资范围遍及全球,投资策略更加自由,资金配置可以在全球范围内进行统筹和调度,为储蓄保单的稳定分红提供了有力支持。然而,内地保险公司的资金运用受到更多的监管限制,对投资股票/基金、房地产、债券等资产的比例有明确规定。这就是香港保险和内地保险在投资方面的主要区别。

第二部分

品牌和产品优势

众多拥有百年历史的保险公司

香港的保险市场非常发达,保险密度在亚洲地区名列前茅,全球 20 大保险公司中有 13 家在香港获得授权经营业务。香港的保险公司历史悠久,许多公司都有超过百年的历史,因此品牌影响力很大。例如,友邦、宏利、保诚和安盛等著名保险公司,它们的经营历史分别超过 100 年、125 年、175 年和 206 年。在这些历史悠久的品牌竞争下,香港保险市场的产品功能不断完善,对服务创新的重视程度也很高,让客户能够安心享受高质量的服务。

产品成熟、回报高、保障全面

香港的保险市场是全球最成熟的保险市场之一,产品成熟度高,功能完善,尤其在健康服务方面一直保持创新。在香港,储蓄分红保险产品具有较高的预期回报,内部收益率(IRR)可达 6-7%。保单价值由保证部分和非保证部分组成。虽然分红有一定的不确定性,但根据监管要求,保险公司需要在其官网上公布分红实现率,目前大多数公司的分红实现率在 97%-103%之间。这意味着非保证分红有很大的可能性实现,最终可以为投资者带来稳定而可观的收益。

以下将从投保年龄、投保金额、年缴保费、重疾保障范围、分红回报率、投保缴费、纠纷处理、理赔服务、指定医院、免责条款、核保和客户信息保密等方面进行详细对比说明。

投保年龄

【香港保险】的投保年龄范围通常是 0 岁到 70 岁或 75 岁,某些特殊险种甚至可以接受更高年龄的投保。【内地保险】的投保年龄一般为 0 岁到 60 岁,只有少数险种允许更高年龄的人投保。

投保金额

【香港保险】香港的保险市场是全球最为成熟的保险市场之一,其产品具有较高的成熟度和完善的功能,特别是在健康服务领域一直保持着创新的态势。在香港,储蓄分红险产品的预期回报内部收益率可达 6-7%,保单价值由保证和非保证两部分组成。虽然分红存在一定的不确定性,但根据监管要求,保险公司需要在官方网站上公开分红实现率,目前大部分公司的分红实现率在 97%-103%之间,这意味着非保证分红有很大概率能够实现,最终可以获得稳定且可观的收益。

【内地保险】对于成年人而言,投保的保额通常可能不超过 100 万元人民币。这意味着,当遭遇意外或疾病时,保险公司将按照合同约定承担相应的赔偿责任。

年缴保费


【香港保险】与内地保险相比,香港保险的保费要便宜约 30%,其主要原因有四点:1. 香港人的人均寿命较长,全球领先,达到 85 岁,比内地高出 10 岁。这意味着香港的保险公司需要承担的赔付责任相对较小。2. 风险发生率低,香港拥有先进的医疗资源和良好的交通规范,发病率和死亡率低,意外事故的概率也相对较小,降低了保险公司的赔付风险。3. 运营成本低,香港保险公司的运营成本相对较低,包括内部运营成本、佣金、税款和常规开支等。此外,香港的企业税率为 16.5%,而内地为 25%,减轻了保险公司的负担。

【内地保险】1. 内地居民的平均寿命为 73 岁,低于香港,这使得保险公司在计算保费时需要承担更高的赔付责任,导致总体保费上涨。2. 目前,内地的医疗水平在全球排名中相对较低,医用药品和设备的更新速度较慢,导致发病率和死亡率较高。这也是保险公司在制定保费时需要考虑的因素。3. 在运营成本方面,内地保险公司需要考虑一些额外的外部因素,如投保率低、营销成本高、道德风险(如医疗健康信息不透明、存在骗保骗赔现象)以及空气和食品污染等问题。这些因素在保险公司精算时已被纳入成本考量,导致内地保险价格相对香港更高。

重疾保障范围

【香港保险】据我所知,香港的重疾险所覆盖的疾病种类在 60 至 110 种之间,主要包括重疾和轻症两种模式。在理赔范围方面,不仅包括重疾本身,还涵盖了重疾的前期病症,这意味着受保人在患病初期就有可能获得理赔。此外,香港的多数重疾险产品可以进行多次赔偿,并设定了最高赔偿额,通常为基本额度的 300%-700%。

【内地保险】根据我国保监会的规定,重疾险包含的疾病种类为 32 种。而实际上,大部分内地的重疾险涵盖的疾病种类在 40 至 80 种之间。在国内,大部分重疾险产品采用的是首次重疾赔偿为主额的 100%的赔偿方式。一旦确认达到重疾赔偿条件,保险公司将一次性全额退还主险金额,最高可达 150%。

分红回报率

【香港保险】在全球化的大背景下,香港保险公司的利润、赔付资金、红利杠杆等财务要素有了重要支撑。正因如此,香港的保险公司能够在全球范围内进行风险对冲。香港保险公司的投资产品种类繁多,投资范围遍布全球,目前的复合收益率超过 6%,投资经理的专业水平和风险控制能力都相当出色。在相同的投保条件下,香港保险产品的分红优势明显,30 年后可达内地产品的 2.5 倍,80 年后可达 13.5 倍。值得注意的是,香港保监会要求保险公司每年在网上公开每款产品的分红实现率,以保证客户的演示分红与实际收益基本一致。

【内地保险】根据我国保监会的规定,长期以来,保险公司的利率上限为 2.5%。虽然近年来随着市场环境的变化,收益率有所上升,但全面的改革和发展仍需要一段时间。在中国,保险公司的资金运用主要集中在银行存款、债券、股票、证券投资基金等有价证券的买卖、投资房地产以及国务院规定的其他资金运用形式。大部分投资都在中国境内进行。因此,内地的分红利率大致在 2%-3%之间。

保费缴纳

【香港保险】购买香港保险需要提前预约,然后亲自前往香港填写投保单并缴纳保费。同时,还需要提供入境记录,并在签单时进行“面签”,以确保客户对产品条款和内容有充分的了解,避免受到销售人员的误导。香港保险的缴费方式比较繁琐,不能直接使用银联卡或从国内账户扣款。客户可以选择使用美元现金、Visa/Master 卡刷卡,或者使用香港账户本票、支票等方式支付。在保险续期时,需要在香港开设银行账户,保险公司会从该账户中自动扣款。此外,客户也可以选择每年从国内银行汇款到香港保险公司账户,但这种方式需要支付手续费。

【内地保险】您可以通过直接前往保险公司营业部或通过保险代理人购买保险,这两种方式都很方便。在缴费方面,人民币缴费方式多样且便捷,无需支付手续费。在保险续期方面,您只需留下账户信息,保险公司会自动扣款,非常简单高效。总之,购买和续保保险的过程既便捷又高效。

纷争处理

【香港保险】在投保香港保险时,需要注意其适用的是香港地区法律,具有一定的地域特殊性。香港设有投诉索偿局,如果理赔纠纷金额在 100 万港币以下,该局可以免费为您处理;如果金额超过 100 万,则需要通过法律诉讼解决。不过要注意的是,香港的法律诉讼费用较高,可能会带来较高的时间和费用成本。

【内地保险】购买保险时,您可以打电话让业务员上门服务。但是,在我国,解决保险理赔纠纷主要依靠法律诉讼,与香港保险相比,国内保险理赔纠纷的解决途径相对较少。我国没有类似于香港投诉索偿局的第三方免费裁决机制。所以,在发生保险纠纷时,可能要面临较高的时间和费用成本。


理赔及服务


【香港保险】全球理赔:在申请理赔时,您只需将理赔申请书和相关证明文件邮寄给保险公司,无需亲自前往香港。在单据齐全的情况下,理赔时间一般为 3 到 4 个工作日。如果香港保险公司拒赔,通常会退还保费,相对比较人性化。香港保险的售后和理赔服务:在香港合法投保后,您将有专门的保险代理提供专人服务。需要理赔时,您可以选择以下两种方式:A. 您可以联系保险公司的理财顾问,将相关文件交给他们代办理赔。理赔完成后,保险公司会直接将现金支票寄到您指定的地址,并发出确认信。B. 您也可以直接与保险公司的服务部门联系,将索赔资料寄往香港保险公司。一般来说,理赔周期不会超过十个工作日。此外,每位客户都有一个网上服务账户,可以通过香港保险公司的网站查询账户信息。每年,您还会收到红利派发通知以及相关服务信息的信件。

【内地保险】国内保险理赔:的确,国内保险理赔可能需要提交较多的资料,并经历较为复杂的流程。国内保险公司拒赔时,通常有两种处理方式:一是 0 赔付,即保险公司不承担任何赔偿责任;二是退还现金价值,也就是扣除已缴纳保费中不属于保障部分的金额后,将剩余部分退还给客户。因此,客户在没有获得理赔的情况下,可能会面临所交保费被扣除的情况。

分红回报率


【香港保险】香港保险产品在内地的受欢迎程度与日俱增。许多内地市民购买香港保险,主要是因为其具有较高的性价比、灵活的保障范围和全球化的医疗服务。目前,各家保险公司指定的医院均超过 2000 家,内地的三甲医院几乎都在其中。这意味着,购买香港保险的市民在内地能够享受到优质的医疗服务。

【内地保险】在内地就医时,要注意只有在二级及以上的医院就诊才能获得理赔,私人医院除外。

免责条款


【香港保险】在保单生效或复效后的两年内(有些保单规定是一年),除了被保险人自杀或被枪毙的情况外,其他任何原因导致的被保险人离世,都可以获得理赔。

【内地保险】如果发生以下情况,内地保险公司将不承担给付保险金的责任:(1)投保人故意对被保险人造成伤害;(2)被保险人故意犯罪或被拘捕,故意自残;(3)被保险人吸毒;(4)被保险人在本主险合同生效或最后复效之日起的两年内自杀;(5)被保险人酒后驾车、无证驾驶或驾驶无证机动车;(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;(7)核爆炸、核辐射或核污染。(8)在被保险人感染艾滋病或处于艾滋病发病期发生上述第(4)项情形时,本主险合同终止,保险公司将退还本主险合同的现金价值。

核保及客户信息保密

【香港保险】遵循“严进宽出”的原则,核保严格,理赔申请便捷。保险的基础是“最高诚信”,所以如实告知自己的生活习惯(如吸烟、喝酒等)和身体状况(是否患过重大疾病等)至关重要,因为这是保险公司批准保单申请的关键因素。如果隐瞒吸烟习惯,日后患上肺癌,保险公司可能会以骗保为由拒绝赔付保险款。针对客户信息的保密,有相关的保密条款和法律进行监管。

【内地保险】核保宽松,理赔申请严格。客户不用去保险公司投保,容易过分相信销售人员的介绍,对保险责任不太清楚,理赔时比较严格,导致客户无法获得理赔。代理人的高流动性,使得客户的购买信息容易泄露,给客户带来一定的隐患。