经常有人会问：“我没有钱怎么理财啊？”“我有几千块钱或者几万块钱怎么理财啊？”对于这类问题，今天为大家详细解答一下，理财方式本身其实不是固定的，针对每一个个人或者家庭，收入，支出，负债，理财风险偏好等等都不一样，所以理财应该是一个个性化的服务；

总的来说，具体的理财规划方案有点像医生给人看病，需要知道你的详细情况，才能为你对症下药，这也是经常为什么会有人说，适合自己的才是最好的理财方式。

那么我们如何建立一套属于自己的理财规划方案呢，主要通过以下几点:

一、学会存钱

存钱只是我们理财的最保守也最关键的第一步，但是要存钱的时候一定不要存到银行，因为这是一笔亏本的买卖。

可以用这么一句话来表达钱的重要性。有钱走遍天下，没钱寸步难行。民间还有句老话，一分钱难倒英雄好汉！

年轻时候觉得我毕业了，自己赚钱了，我可以买我想要的，我喜欢的，即使放在那里看着不用，我就高兴。

没错啊，一点没错，赚钱是为了什么，当然是享受生活，可以让自己开心快乐。

但凡事要有度，工作了自己赚钱了，买买买，花花花，舒服，好了，放松过后要冷静了，这钱与其不明不白的花掉，不如拿来做点有意义的事情。比如学学投资理财，复利的魔力是巨大的，你不会想到你每月投资的几千元，十年后二十年后会变成怎样的一笔巨款，这是一笔带着梦想的基金。

如果是男同胞，十年后你要结婚了，结婚需要什么，房子车子票子，钱从哪里来？结了婚度蜜月去哪玩，拿个地球仪扔飞镖，扔到哪我去哪，钱从哪里来？

这个时候就看你的梦想基金了，如果有那太棒了，如果没有呢？想过吗？

有句话大概是这么说的，十年前，别人会根据你父母的收入对待你；

那么同样，十年后，别人会根据你的收入对待你的父母和孩子。

你想要让你的父母和你的孩子享受什么样的待遇，完全取决于你今天的态度行事方法。

二、确定理财目标

我们都想变成有钱人，都想钱越多越好，我们要准确设定我们要求和理财目标，在多少岁挣够多少钱，如果我们没有明确的理财目标，一般理想都很难实现。

1.设定理财目标，比如要购买房子，要购买汽车。　　

2.计算完成目标需要多少钱，量化目标，比如房子100万，车10万。　　

3.回到现实，计划需要做哪些准备工作。　　

但是这个理财目标，都是需要根据自身情况设定，不要把目标设定的无法实现，也可以将目标分解成，短期，中期和长期。　

短期目标一般设定为一年时间内达成，

中期目标为3-5年，

长期目标一般在五年以后，目标一旦制定后要过一段时间半年后检查一下，目标完成的情况及是否按照计划在执行。　　

在制定理财计划的时候，也要考虑到风险和通货膨胀的因素，因为完成我们的理财目标的过程是一个长期的，在这个计划实施中肯定会有很多障碍，我们不要轻易放弃，要坚持按计划完成设定的理财目标。　

现在不妨拿出纸和笔，花半个小时的时间去把自己的目标具体写下来，一旦你清楚地知道自己想要的生活目标是什么，并且拟定执行计划，不论有多困难，都不要放弃。追求梦想的过程中，难免会遇到阻碍，心态也许消极，但是记得千万要坚持下去。　　

三、完善资金规划

1.盘点自己的资产负债状况:

首先盘点包括现金，存款，基金，股票，债券，其他投资项目，个人养老金，住房公积金，医保金，等等已有资产金额进行盘点。

其次是盘点自己的负债情况，信用卡，借呗花呗，私人借款等其他负债金额，用你的资产减去你的负债就能得到你的个人总资产。

最后是计算一下自己的资产负债率，负债总额/总资产*100，合理的资产负债率应不超过50%，如果超过50%说明你的负债率过高，急需调整自己的收支平衡，当前的首要理财目标应为：增加收入，减少负债，把收支债务平衡，其次再考虑如何去投资。

所以，在没钱的时候，我们应该找到没钱的原因所在，是收入过低，还是负债过高，在没钱的时候，首先要考虑的应该是如何投资自己，增加自己的收入。

如果你没有负债或者负债率较低，那么应该结合你的理财目标并继续往下看。

2.计算收入支出状况：

计算收入：工资收入，奖金收入，利息收入，其他兼职或额外收入，这几项相加得到最后的月度和年度收入。

计算支出：生活支出，娱乐支出，额外支出，保险支出等等

再用总收入减去总支出得到你最后的结余，再用结余的资金来考虑如何分配自己的资金。可以参考下面这张图。

3.保险产品配置计划，我们从可以从最低保额出发配置保险产品，建议将保费支出提升至总收入的5%。优先配置重疾险和意外险。

4.然后才是考虑如何理财，根据自身的风险偏好，选择何种理财产品来增加理财的收益。

5.根据自身的情况，建议大家每年定期重审自己的资产负债表。学会编制个人的资产负债表，可以清晰透彻的了解自己的财务状况、资产变动趋势以及潜在风险。其实，我们所有的经济活动就是不断的雕琢自己的资产负债表，不断的审视过去、构建未来。

四、如何对自己的风险承受能力做出判断

但凡市面你所看到的理财产品，一旦超过银行定存或者国债所给的利率，实际上都是需要承担风险的。但现实情况往往是，很多人并不满意无风险利率，因为很可能这些利率并不能跑赢通货膨胀。

这反而让更多的人乐意去盲目追求高收益产品，而却忽视背后的高风险。而也只有当风险变成损失的时候，投资者才会反思自己的风险承受能力。

是不是当初选错了，买错了？又或者是觉得理财就是骗人的。

相信很多人刚开始理财的时候都会有这样的想法。那么怎么找到适合自己风险偏好的理财产品无疑是比较重要的了，不过前提就是你需要了解你自己的风险偏好 ，有两点要注意：

1、 在投资中，投资者能承受多大的波动？

2、一旦风险来临，变成实际的亏损，是否会极大的影响自身的情绪或家庭生活水平？

在网上也有很多关于个人投资理财风险偏好的测试，建议大家先测试一下自己到底是哪种风险偏好人群，是保守型还是稳健型，又或者是冒险型。然后再根据自己的实际情况来选择适合自己的理财产品或者是投资组合。

这也是为什么金融机构会让投资者进行风险偏好测试，以确保未来的投资，都在投资者风险承受能力之内，总之，这个测试并没有正确答案，依据自己实际情况填写才能更为准确反映真实情况。因为很有可能，你的风险承受能力是随着你的理财经验、家庭结构、收入、年龄而发生变化的。