导读：如果缺乏财务纪律也不擅长做预算，可能需要重新考虑提前退休这个问题。

很多人在50多岁或60岁出头还无法负担得起退休，一些人也不想退休，但财务顾问们指出，他们最近发现咨询提前退休问题的客户数量有所增加，原因包括重返办公室的规定、公司裁员以及疫情后人们渴望更充分地享受生活等。

Leverty Financial Group首席执行官迈克·莱弗里蒂(Mike Leverty)说，新冠疫情期间，人们体验到了退休可能是什么样子，包括花更多时间和家人待在家里，一些人不一定会愿意放弃这一点。莱弗里蒂分享了一个例子，一位50多岁的客户三年前搬到了距离办公室500多英里以外的地方，后来公司要求他回办公室工作，莱弗里蒂说：“如果雇主不允许灵活工作，下一步就是进行收入/支出分析。”

以下是在考虑是否提前退休之前可以采取的几个步骤：

了解自己希望提前退休背后的原因。在讨论财务方面的问题之前，Girard Advisory Services注册理财规划师克里斯·布里斯科(Chris Briscoe)会帮助客户搞清楚他们想退休的原因，他说：“资产方面的情况很容易了解，但这不仅仅是钱的问题。”

如果退休的想法和工作有关，布里斯科会问客户这样一个问题：如果你的工作是自己喜欢且享受的，还会想退休吗？如果退休的想法是生活方式驱动的，他会进一步探究客户想要达到的目标以及原因，也许客户看到他们的父母由于健康或其他问题而难以享受退休生活，或者可能还有其他潜在原因。布里斯科说，明确这一点可以让人们确定自己的退休目标。

提出不同想法。Mariner Wealth Advisors高级财富顾问戴维·斯帕克斯(David Sparks)会尝试帮助客户厘清问题，他说，如果你讨厌自己的工作，55岁退休似乎可以解决这个问题，但或许还有更好的选择，比如换一份工作、做兼职或者其他对客户财务和精神健康更有利的选择。斯帕克斯说：“55岁是收入高峰期，你真的愿意放弃这份收入吗？尤其是如果你的孩子在上大学，或者你的朋友还在工作，退休后你的社交生活会变成什么样？”

分析财务数据。财务状况是必须要仔细考虑的，Hackmann Wealth Partners总裁拉塞尔·F·哈克曼(Russell F. Hackmann)举了一对年龄在55岁左右夫妻的例子，妻子是全职母亲，丈夫在一家公司工作，工作压力大，需要经常出差，他们已经积累了200万至250万美元的储蓄，想知道丈夫是否可以考虑明年退休。

哈克曼做的第一步是制定一项财务计划，确保他们能够经受住市场的起伏。他说：“如果你的退休生活持续了35年或40年，市场总有一天会崩溃，这有点像在飓风区盖房子，我们可能会在某个时候经受冲击，所以必须建一所非常坚固的房子。”

提前计划。哈克曼在这对夫妻计划退休前一年开始和他们合作，讨论税务规划、医疗保健和现金流等问题，他制定了一个可以让他们在退休后不用工作就能过上舒适生活的计划，但即便如此，丈夫仍在考虑做一份兼职工作，以填补做志愿者工作之外的时间。在某些情况下，哈克曼会提前两到三年为客户分析数据，他说，提前的时间越长越好。

True Private Wealth Advisors注册理财规划师杰西·科菲(Jesse Coffee)建议夫妻们在计划退休前几年进行一次“试运行退休”，包括设定一个目标支出水平，并以此生活几个月，在试运行结束时可以就财务状况进行讨论，以及是否应该改变对支出和储蓄的预测。

社保方面的考虑。EFG Financial负责人凯利·吉尔伯特(Kelly Gilbert)为想提前退休的人提供社保方面的建议。没人知道自己能活多久，但吉尔伯特建议客户在考虑何时开始领社保时考虑一下个人健康状况和家族病史。吉尔伯特指出，一般来说，可以活到82岁或83岁之后的人最好等到接近70岁时再开始领取社会保障金，否则在67岁之前开始领取可能好处更大，67岁是1960年及以后出生的、可以领取全额退休金的年龄。吉尔伯特指出，已婚夫妇的策略可能会有所不同。

计入医疗成本。医疗保险要到65岁才能享受，私人医保又很贵，所以医疗费用不应被低估，尤其是对50多岁退休的人来说。True Private Wealth Advisors的科菲说，在可以享受Medicare之前，客户平均每人每年要花上万美元的医疗费。不过，这其中有一些变通办法。

例如，配偶一方可以先退休，然后寻求被纳入另一方的医保范围，还有一个例子是，一位64岁的客户在摔断腿后决定比原计划提前几年退休，额外的医疗费用是可以承担的，因为他已经快65岁了。

考虑兼职工作。许多人退休后选择做兼职，要么是因为他们感到无聊，要么是因为他们需要这样做以维持生计。普信(T. Rowe Price)最近的一份报告显示，在那些认为自己已经退休的人中，20%的人做兼职或全职工作，另有7%的人说正在找工作。值得注意的是，近一半的退休人士认为他们需要这样做是出于经济原因，45%的人说他们是出于为社会做贡献和心理上的满足感的原因而选择继续工作。

Mariner Wealth Advisors的斯帕克斯的一位客户在50岁出头被解雇，他的妻子可以继续工作并支付医疗保险，他也不必因为经济原因而做全职工作，甚至不必为了养活十几岁的孩子，但如何利用时间是一个需要考虑的问题。这位客户正在考虑找一份兼职或咨询工作，这样他就可以更好地平衡工作与生活。斯帕克斯说，特别是对年龄不算太大的客户来说，在为生活的下一个阶段做计划时，知道自己有能力做兼职可以获得一种心理上的安慰。

EFG Financial的吉尔伯特指出，有时客户很难相信他们真的可以提前退休，但如果和财务顾问一起制定财务计划，就可以实现这个目标。吉尔伯特说：“如果缺乏财务纪律也不擅长做预算的话，你可能需要重新考虑提前退休这个问题。”